W związku z wejściem Ustawy o tzw. “Wakacjach kredytowych” z dn. 29 lipca 2022 r.,
Informacje dla klientów posiadających kredyty hipoteczne:
Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego
- Wakacje kredytowe nie są umorzeniem kredytu hipotecznego, czy jego części.
Przesunięte raty kredytobiorca będzie musiał tak czy inaczej spłacić. Zawieszone raty zostaną dodane do pierwotnego okresu kredytowania, wydłużając go o analogiczną liczbę miesięcy. - Skorzystanie z wakacji kredytowych może więc podnieść koszty okołokredytowe, ponieważ niektóre ubezpieczenia kredytobiorca może płacić dłużej.
W okresie wakacji kredytowych kredytobiorca nie będzie płacić odsetek i rat kapitałowych. Będzie jednak ponosić koszty ubezpieczeń, czyli np.: ubezpieczenie nieruchomości, czy ubezpieczenie na życie. - Ustawowe wakacje kredytowe posiadają ograniczenia.
- Ustawie podlegają wyłącznie kredyty w złotówkach, gdzie umowa kredytowa została zawarta przed 1 lipca 2022 roku.
- Kredytobiorca spłacający więcej niż jeden kredyt hipoteczny będzie mógł złożyć wniosek o zawieszenie spłaty w ramach programu tylko w przypadku jednej umowy kredytowej.
- Zawieszenie może dotyczyć tylko kredytu zaciągniętego na własne potrzeby mieszkaniowe, nie dotyczy więc kredytów zaciąganych na mieszkanie kupione pod wynajem czy inne cele inwestycyjne. Ewentualne wątpliwości w tym zakresie warto wyjaśnić z bankiem.
- Klient w ramach „wakacji kredytowych” może wnioskować o przesunięciu łącznie maksymalnie ośmiu rat:
- dwóch rat w okresie 1 VII - 30 IX w roku 2022,
- dwóch rat w okresie 1 X -31 XII w roku 2022,
- czterech rat w roku 2023; po jednej racie w każdym z kwartałów.
- Warunkiem skorzystania z wakacji jest złożenie stosownego wniosku / wniosków w odpowiednim terminie.
Można go złożyć w formie pisemnej lub elektronicznej, w zależności od tego jakie funkcjonalności udostępni dany bank. Szczegóły na temat możliwej formy składania wniosków powinny być dostępne w bankach najpóźniej od jutra, 29 lipca br.
Nnajczęściej pojawiające się PYTANIA.
- Czy z wakacji kredytowych mogą skorzystać osoby które pierwotny kredyt na zakup mieszkania refinansowały innym kredytem i dziś spłacają ten refinansowy?
Ustawa nie mówi wprost o takich przypadkach. Niemniej z informacji napływających z banków w ostatnich dniach wynika, że takie kredyty, jeżeli ich pierwotny cel był zgodny z założeniami ustawy, będą podlegały „wakacjom kredytowym”. - Czy skorzystanie z wakacji kredytowych wiąże się z dodatkowymi kosztami?
Przepisy zakładają, że za wakacje kredytowe bank nie może naliczyć prowizji, ani odsetek.
Zatem, jeżeli oprocentowanie kredytu nie uległoby zmianie to klient, który skorzysta z wakacji kredytowych płaciłby raty zgodnie z dotychczasowym harmonogramem, do którego dopisane byłyby raty niezapłacone („wakacyjne”), a wysokość wszystkich rat po skorzystaniu z wakacji nie zmieniłaby się. W rzeczywistości oprocentowanie kredytu za kilkanaście czy kilkadziesiąt lat zapewne będzie inne niż obecnie, więc i wysokość tych dodatkowych rat będzie inna niż obecnie. - Czy klient który skorzysta z wakacji kredytowych, który po roku 2023 (po przeniesieniu „wakacyjnych” rat) będzie chciał spłacić kredyt, musi oddać bankowi – oprócz kapitału pozostałego do spłaty – również odsetki z przeniesionej raty?
Aby całkowicie spłacić kredyt klient musiałby spłacić aktualny stan zadłużenia – uwzględniający także kapitał z niezapłaconych rat. Odsetki „znikają” na mocy ustawy. - Czy niezapłacone raty są przenoszone w całości, czy tylko w części kapitałowej.
Tylko kapitał z niezapłaconych rat jest przenoszony na koniec okresu spłaty. Odsetki „znikają” na mocy ustawy, ale w tym końcowym okresie spłaty naliczą się nowe odsetki, według obowiązującego w tym czasie oprocentowania. - Ile wydłuży się okres spłaty kredytu?
Okres spłaty kredytu wydłuży się o liczbę miesięcy równą liczbie przeniesionych „wakacyjnych” rat. - Czy banki będą traktowały restrykcyjnie klientów którzy skorzystali z wakacji kredytowych?
Fakt skorzystania przez klienta z wakacji kredytowych znajdzie się w raportach BIK. Nie ma być jednak raportowany jako opóźnienie w spłacie i nie powinien pogarszać oceny punktowej klienta.
Należy jednak pamiętać, że banki mają prawo do samodzielnej oceny ryzyka kredytowego, w tym oceny klienta. W chwili obecnej nie znamy oficjalnego stanowiska banków czy i w jaki sposób wakacje kredytowe wpłyną na ocenę wiarygodności klienta. - Klient skorzystał z wakacji kredytowych i na koniec harmonogramu dopisano np. 8 rat. Czy zmieni się wysokość „wakacyjnych” rat, jeżeli oprocentowanie kredytu się zmieni?
Tak. Z „wakacyjnych” rat przenoszony jest tylko kapitał. Odsetki „znikają” na mocy ustawy, ale w tym końcowym okresie spłaty naliczą się nowe odsetki, według obowiązującego w tym czasie oprocentowania. Te końcowe raty z pewnością będą więc miały inną wysokość niż obecnie.